1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»
2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком
2.1 Порядок предоставления кредита
2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц
2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц
2.2.2 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц
2.3 Обеспечение возвратности кредита
Список используемой литературы
Учебно-ознакомительная практика проходила с 22 июля по 20 августа, 2008 г. в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы и диплома.
Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.
Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;
Формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.
Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;
Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;
Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;
Руководителем практики на предприятии был Заведующий дополнительного офиса – Кокулекова Ираида Романовна.
Мне был поставлен ряд задач, которые я должен был выполнить по мере прохождения практики. Исходя из этих задач, суть моей практики заключалась в следующем:
Прохождение инструктажа по технике безопасности;
Ознакомление с работой банка;
Изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;
Ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;
Изучение системы документооборота;
Составление и написание отчета о практики.
1. Общая характеристика «Россельхозбанка»
1.1 История развития «Россельхозбанка»
Отчет по вашим требованиям на тему «Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк» » можно заказать в компании «Дипломтайм».
Финансовый анализ АО «Россельхозбанк»
Краткая характеристика АО «Россельхозбанк». Рассмотрено взаимоотношения организации с внешней средой. Характеристика продукции, работ, услуг. Изучение плановой работы предприятия. Комплексный анализ финансовых показателей деятельности организации.
Рубрика
Финансы, деньги и налоги
Вид
отчет по практике
Язык
русский
Дата добавления
18.02.2019
Размер файла
41,7 K
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1. Краткая характеристика АО «Россельхозбанк»
2. Взаимоотношения АО «Россельхозбанк» с внешней средой
3. Характеристика продукции, работ, услуг
4. Изучение плановой работы в АО «Россельхозбанк»
5. Финансовый анализ АО «Россельхозбанк»
Банковская деятельность во всех государствах относится к числу наиболее регулируемых. Это связано прежде всего с тем, что в банках хранится значительная часть денежных ресурсов и ценностей, которые принадлежат хозяйствующим субъектам и населению, через банки проходит основная часть расчетов между предприятиями и предприятий с бюджетами. От состояния банков зависит способность эффективного развития экономики.
Производственная практика проходила в отделении Российского Сельскохозяйственного банка № 3349/9/1 по улице Маяковского, д. 16.
1) овладение формами и методами работы специалиста, приобретение навыков и профессиональных знаний, необходимых для работы;
2) выработка умений исполнительской дисциплины;
4) закрепление теоретических знаний, полученных в процессе изучения основных учебных дисциплин.
К задачам прохождения практики относятся:
— профессиональная подготовка в рамках выбранной специальности;
— знакомство с основным функциональным предназначением, миссией и ценностями банка;
— изучение организационной структуры банка и отделения прохождения практики в частности: изучение положения об отделе, должностных инструкций сотрудников отделения;
— анализ финансовых показателей деятельности банка.
1. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО «РОССЕЛЬХОЗБАНКА»
финансовый анализ плановый
Полное фирменное наименование Банка: Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»;
Сокращенное фирменное наименование Банка: АО «Россельхозбанк»;
Юридический адрес: Россия, г. Москва, Гагаринский пер., д.3.
Фактический адрес: Россия, г. Омск, ул. Маяковского, д. 16.
Правовое регулирование деятельности основывается следующими нормативно-правовыми актами:
— Гражданский Кодекс РФ;
— Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
— Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
— «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) ;
— Положение ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
— Устав АО «Россельхозбанк» ;
— Положение об общем собрании акционеров;
— Политика оплаты труда.
Главный бухгалтер несет ответственность за ведение бухгалтерского и налогового учета, формирование Учетной политики Банка, Учетной политики Банка для целей налогообложения, Учетной политики в соответствии с МСФО и Учетной политики, разработку методологии бухгалтерского и налогового учета по всем операциям Банка, своевременное представление полной и достоверной бухгалтерской (финансовой) и налоговой отчетности в целом по Банку. Главный бухгалтер подчиняется непосредственно Председателю Правления Банка.
Директор и главный бухгалтер регионального филиала относятся к категории руководителей кредитной организации, осуществляющих управление региональным филиалом. Обеспечивают выполнение возложенных на региональный филиал задач и функций в соответствии с предоставленными полномочиями.
Корпоративный секретарь АО «Россельхозбанк» обеспечивает соблюдение Банком корпоративных процедур, гарантирующих реализацию законных прав и интересов его акционеров. Корпоративный секретарь подчиняется Председателю Наблюдательного совета Банка и Председателю Правления Банка.
Миссией банка является обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.
АО «Россельхозбанк» является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе. Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.
Подробное описание деятельности ведущих специалистов по работе с физическими лицами в операционном офисе № 3349/9/1.
1) Платежи, обмен валюты и переводы, которые включают в себя:
— оплату услуг (ЖКХ, штрафы, налоги), платежи юр. лицами;
— обмен наличной валюты;
— денежные переводы (рубли, валюта).
2) Счета и сбережение:
— открытие и ведение счетов (рубли, валюта);
— выпуск дебетовых карт.
— потребительский кредит с обеспечением;
— потребительский кредит без обеспечения
4) Страховые и пенсионные программы:
Работники банка прилагают все усилия для того, чтобы отношения с клиентами строились на принципах добросовестности, честности, профессионализме. Создаются все условия для минимизации любых рисков клиента.
2. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» С ВНЕШНЕЙ СРЕДОЙ
В настоящее время в условиях усиления конкурентной борьбы, когда усиливается конкуренция за клиентов, реально удешевляются кредиты, многие банки выходят в регионы, объективно необходимо развитие и сохранение конкурентоспособности. Поэтому анализ конкурентной среды является одним из главных элементов аналитической работы любого банка. Владельцы банка хотят четко представлять:
— лидеров рынка и своих непосредственных конкурентов;
— тенденции рынка банковских услуг и закономерности развития банковской системы и роль в ней собственного банка;
— по каким параметрам банк выигрывает, а по каким проигрывает в конкурентной борьбе и многое другое.
В настоящее время АО «Россельхозбанк» является крупнейшим в Российской Федерации кредитором сельскохозяйственных товаропроизводителей. Основным конкурентом Банка в сфере кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей является Сбербанк России. Также серьезными конкурентами являются Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Банк «ФК Открытие», а также ряд других банков.
Основными конкурентными преимуществами АО «Россельхозбанк» являются:
— накопленный опыт, который позволяет выявлять потребности целевой группы и наиболее эффективно удовлетворять их;
— уникальные навыки разработки и внедрения инновационных банковских продуктов;
— разветвленная региональная сеть филиалов и дополнительных офисов на всей территории Российской Федерации;
— стабильная клиентская база;
— широкий спектр предлагаемых банковских продуктов;
— гибкая тарифная политика;
— высокий международный авторитет и деловая репутация, финансовая устойчивость, подтвержденные авторитетными рейтинговыми агентствами, а также безупречная кредитная история, позволяющие рассчитывать на дальнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью.
— большой опыт работы на рынке данной отрасли; широкий спектр предлагаемых банковских продуктов и услуг;
-современное модернизированное оборудование и т.д.
— волокита по документообороту;
-небольшие технические недостатки.
-постоянство спроса на услуги;
-нестабильная макроэкономическая ситуация.
Из таблицы 1 видно, что АО «Россельхозбанк» имеет большое количество сильных сторон. Слабые стороны предприятия не оказывают значительного воздействия на эффективность его деятельности. Возможности предприятия дают ему большие перспективы для развития, однако ограничиваются значительными угрозами со стороны конкурентов и рыночной конъюнктуры.
Поставщиками и покупателями, с которыми работает АО «Россельхозбанк», являются физические и юридические лица. Количество корпоративных и частных клиентов увеличивается.
3. ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОДУКЦИИ, РАБОТ, УСЛУГ
АО «Россельхозбанк» имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)
Помимо генеральной лицензии АО «Россельхозбанк» имеет:
1. Лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)
2. Лицензию на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100)
3. Лицензию на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000)
4. Лицензию на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000)
Спектр услуг Россельхозбанка для клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг, продажа монет из драгоценных металлов.
Операционный офис №3349/9/1 занимается:
1) выдачей кредитов :
— потребительский кредит без обеспечения;
— потребительский кредит под поручительство физических лиц;
6) Предлагает своим клиентам различные страховые программы (АО СК «РСХБ-Страхование»):
— Страхование от несчастных случаев и болезней;
— Страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц;
— Страхование для держателей банковских карт.
4. ИЗУЧЕНИЕ ПЛАНОВОЙ РАБОТЫ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
По состоянию на 01.01.2017 активы Банка составили 2 679,3 млрд рублей, увеличившись за 2016 год на 168,4 млрд рублей, или на 6,7%.
В целом объем восстановленных за 2016 год резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности превысил объем созданных резервов на 13,2 млрд рублей. В связи с ростом процентных и комиссионных доходов чистая прибыль Банка за 2016 год составила 0,5 млрд рублей (в 2015 году чистый убыток составлял 75,2 млрд рублей).
5. ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Изучение динамики структуры и объемов актива и пассива баланса банка за последние два года.
Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»
Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Сентября 2014 в 21:20, отчет по практике
Описание работы
Цель практики: Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности, формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления. Задачи практики: 1. Изучение организационной структуры банка; 2. Анализ активных и пассивный операций банка; 3. Анализ ликвидности, финансовой устойчивости и банковских рисков; 4. Анализ маркетинга и менеджмента в банке 5. Выявление проблем деятельности банка и путей их решения.
Содержание работы
ВВЕДЕНИЕ 1. Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк» 2. АНАЛИЗ АКТИВНЫХ И ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 3. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 4. АНАЛИЗ ЛИКВИДНОСТИ, ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ И БАНКОВСКИХ РИСКОВ. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРИБЫЛИ БАНКА 5. АНАЛИЗ МАРКЕТИНГА И МЕНЕДЖМЕНТА В ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНКЕ» 6. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНКА» ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ
Файлы: 1 файл
дипломная работа.doc
1. Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»
2. АНАЛИЗ АКТИВНЫХ И ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
3. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
4. АНАЛИЗ ЛИКВИДНОСТИ, ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ И БАНКОВСКИХ РИСКОВ. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРИБЫЛИ БАНКА
5. АНАЛИЗ МАРКЕТИНГА И МЕНЕДЖМЕНТА В ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНКЕ»
6. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНКА»
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Производственная практика проходила с 8 июля по 21 июля 2013г. в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания отчета по производственной практике и диплома.
Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.
Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности, формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.
Для написания данной работы использовались труды Батракова Л.Г, Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Савинской Н.А, Валиева И.С., Комардиной О.Н. Самиева, Вешкина Ю.Г;Бухгалтерский баланс ОАО «Россельхозбанка» 2010-2013 года, Отчет о прибылях и убытках ОАО «Россельхозбанка» 2010-2013 года а также электронные ресурсы в виде официального сайта Россельхозбанка. Первая часть данной работы состоит из общей экономической характеристике ОАО «Россельхозбанка», последующие части посвящены анализу операций банка, анализу его ликвидности, финансовой устойчивости и банковский рисков, анализу банковский услуг и прибыли, анализу маркетинга и менеджмента банка. В шестой части отчета выявлены проблемы и предложения по совершенствованию коммерческого банка. В заключении представлены обоснованные выводы по данной работе.
1. КРАТКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНКА»
Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.
Банк строит свою работу при взаимодействии с государством в четырех направлениях. Во-первых, 100% акций Банка принадлежат Российской Федерации, что позволяет позиционировать обязательства РСХБ как квази-суверенный риск. Во-вторых, Правительство РФ периодически оказывает Банку финансовую поддержку посредством увеличения уставного капитала. В настоящее время уставный капитал РСХБ состоит из 148,048 миллиарда рублей и разделен на 148,048 тысячи обыкновенных акций номиналом 1 миллион рублей.
В-третьих, Деятельность Банка контролируется Правительством РФ через Общее Собрание Акционеров. Это позволяет эффективно координировать работу Банка с федеральными, региональными и муниципальными органами власти и вести работу по реализации национальных программ по поддержке аграрного сектора экономики.
И, наконец, в-четвертых, в соответствии с инициативами Президента РФ В. Путина, Правительство РФ должно сфокусироваться на реализации четырех «приоритетных национальных проектов», один из которых предусматривает развитие российского АПК. РСХБ выступает в качестве главного финансового агента Правительства РФ в агропромышленном секторе экономики. [17]
Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети, в настоящее время функционируют 78 филиалов. Свыше 1500 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Беларуси, Казахстане, Таджикистане, Азербайджане и Армении.
Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.
На рынке банковских услуг г. Новосибирска и Новосибирской области Россельхозбанк находится более 12 лет. На сегодняшний день он занимает первое место в национальной банковской системе по кредитованию АПК.[9]
В настоящее время основными конкурентами банка является Сбербанк России, Россбанк, ВТБ 24 и Альфа банк. На протяжении долгих лет партнерами Банка остаются многие предприятия агропромышленного сектора, торговли, сферы услуг. Банк сотрудничает с крупными холдингами, реализовывает инвестиционные проекты различной сложности. Клиентами РСХБ были и являются такие компании, как ОАО «Росагролизинг», группа компаний «Оптифуд», птицефабрика «Задонская», компании агрохолдинга «Мордовзерноресурс», ОАО «ГМУ «Кавэлектромонтаж», ООО «СК Ремстройторг», ОАО «Птицефабрика Приморская» и др. Помимо обслуживания корпоративных клиентов Россельхозбанк развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты Visa и MasterCard. Кроме того, банк осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также собственной платежной системы. К услугам держателей более чем 650 тыс. банковских карт РСХБ — свыше 2,2 тыс. банкоматов в регионах присутствия кредитной организации.
Величина уставного капитала Россельхозбанка определяется уставом банка, но не может быть менее стократной величины минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций, устанавливаемого Банком России.[5]
Основные экономические показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» и их изменение за период 2010-2013 гг. Величина чистых активов на 1.07.2013 – 1 767 млрд. руб. Рост в сравнении с аналогичным показателем прошлого года –15.37%.[14]
Собственный капитал банка на 01.12.2010 г составил 150 тыс,руб.
В структуре капитала за отчетный период произошли следующие изменения: капитал вырос на 9,96% и на момент 01.07.2013 г достиг 166 592 013 тыс,руб. В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая судная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2013 года составляет 82,3% от общего объема активов Банка. В структуре пассивов Банка доминируют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями- 62,02% от общего объема пассивов.
Прибыль Банка по итогам деятельности 2012 года до уплаты налога на прибыль составила 2 364 165 тыс. руб. Прибыль с учетом уплаты налога составила 2 187 218 тыс,руб.
Таблица 1. Показатели финансово-экономической деятельности ОАО «Россельхозбанк» за 2011-2013 гг, тыс. руб.
Отчет по практике: Организация кредитования в «Россельхозбанке»
Название: Организация кредитования в «Россельхозбанке» Раздел: Рефераты по банковскому делу Тип: отчет по практике Добавлен 14:28:37 26 февраля 2010 Похожие работы Просмотров: 20758 Комментариев: 21 Оценило: 5 человек Средний балл: 4.4 Оценка: неизвестно Скачать
1. Общая характеристика «Россельхозбанка»
1.1 История развития «Россельхозбанка»
1.2 Характеристика «Россельхозбанка»
1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»
2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком
2.1 Порядок предоставления кредита
2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц
2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц
2.2.2 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц
2.3 Обеспечение возвратности кредита
Список используемой литературы
Введение
Учебно-ознакомительная практика проходила с 22 июля по 20 августа, 2008 г. в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы и диплома.
Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.
· Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;
· Формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.
· Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;
· Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;
· Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;
Руководителем практики на предприятии был Заведующий дополнительного офиса – Кокулекова Ираида Романовна.
Мне был поставлен ряд задач, которые я должен был выполнить по мере прохождения практики. Исходя из этих задач, суть моей практики заключалась в следующем:
· Прохождение инструктажа по технике безопасности;
· Ознакомление с работой банка;
· Изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;
· Ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;
· Изучение системы документооборота;
· Составление и написание отчета о практики.
1. Общая характеристика «Россельхозбанка»
1.1 История развития «Россельхозбанка»
Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:
— обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации
— осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России
— облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики
— обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельские территории
Российской Федерации, Установленного в 2000 на инициативе президента Российской Федерации, Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди Лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.
Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:
— расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население
— участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики
— развивается, новые возможности роста сельского хозяйства
Организационная структура Россельхозбанка представлена на рисунке 1.
По итогам деятельности «Россельхозбанка» за 2007 год:
-Совокупные активы банка составили почти 628,31 млрд.руб. (прирост за прошедший год на 47%);
— Капитал банка увеличился в 1,6 раза и составил порядка 51,92 млрд.руб.;
— Кредитный портфель банка превысил 450 млрд.руб.(прирост за год на 11%);
— Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 35,5 млрд.руб.
Рисунок 1. Организационная структура «Россельхозбанка»
1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»
В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.
Основными целями и задачами отдела является:
Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;
Задачами отдела является:
— Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
— Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
— Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
— Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
— Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
— Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:
— Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;
— Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;
— Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.
— Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;
— Осуществляет координацию и контроль работы подчиненных подразделений в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;
— Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
— Принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;
— Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;
— Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам частных клиентов в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;
— Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных проверок отделений;
— Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;
— Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;
— Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.
2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком
2.1 Порядок предоставления кредита
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.
1. Оценка платежеспособности заемщика.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.
По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.
Заключение должно содержать следующую информацию:
— заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
— заключение о возможных сроках предоставления кредита.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).
Справка должна содержать следующую информацию:
— полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
— продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
— настоящая должность Заемщика (кем работает);
— среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
— среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.
Справки не выдаются:
— рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
— при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
— подлежащим увольнению по разным причинам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.
Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
— доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
— доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
— в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
2. Предоставление кредита.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
— зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
— зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
— оплаты счетов торговых и других организаций;
— перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.
— оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
— передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Если кредит выдается путем перечисления:
Операционный работник (контролер):
— удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
— проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
— проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
— на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
— делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
— отражает проведенные операции по отчету за день.
— удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
— проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
— производит выдачу Заемщику наличных денег;
— помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.
— заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.
При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.
— оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
— передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).
Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.
Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.
«Россельхозбанк» предоставляет следующие виды кредитов:
— На развитие личного подсобного хозяйства
— Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.
— Газификация жилья на селе
— Ипотека по стандартам АИЖК
Операции по кредитованию физических лиц
1
2
3
4
1.
Рассмотрение кредитной заявки
Указанная услуга облагается НДС, сумма которого взимается дополнительно.
Комиссия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи кредита
Открытие и ведение счетов по кредитной сделке по программам кредитования физических лиц
1% от суммы кредита
Комиссия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи кредита
Комиссионное вознаграждение за открытие и ведение счетов по кредитной сделке по программе ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взимается в соответствии с пунктом 8.1. настоящих тарифов
Комиссия за открытие и ведение счетов по кредитным сделкам, заключаемым в соответствии с разделом 2 «Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» и разделом 7 «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И, не взимается
2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц
2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
― справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
― книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
― документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
― другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
― определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
― рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
